Comment vraiment lire votre contrat d'assurance auto

Le document que personne ne lit

Votre contrat d'assurance auto fait entre 30 et 60 pages. Il contient du jargon juridique, des renvois internes, et des exclusions rédigées pour être invisibles. Résultat : la grande majorité des assurés marocains ne savent pas ce que couvre vraiment leur police.

Ce n'est pas un manque de diligence: c'est une conception volontairement complexe.

Les 6 clauses à chercher en premier

1. La définition de "tiers" dans votre police

La responsabilité civile couvre les dégâts causés aux tiers. Mais qui est un tiers ? La plupart des contrats excluent explicitement les membres de votre famille vivant sous le même toit. Si votre conjoint(e) prend le volant et cause un accident, la couverture peut être différente.

Cherchez : la section "Définitions" ou "Champ d'application de la garantie RC".

2. Les conducteurs désignés

Certains contrats limitent la couverture aux conducteurs nommément désignés. Si votre frère conduit votre voiture et n'est pas listé, vous roulez sans couverture réelle pour cette situation.

Cherchez : "conducteurs autorisés", "liste des conducteurs" ou "exclusions liées au conducteur".

3. La franchise

La franchise est le montant que vous payez en cas de sinistre avant que l'assureur intervienne. Une franchise de 3 000 DH sur un bris de glace peut rendre votre garantie bris de glace inutile si vous ne la repérez pas.

Cherchez : un tableau de garanties avec une colonne "franchise": souvent en annexe.

4. La valeur agréée vs valeur vénale

En cas de vol ou de perte totale, l'assureur vous rembourse-t-il selon la valeur convenue au contrat (valeur agréée) ou selon la cote argus actuelle (valeur vénale) ? La différence peut être de 40 000 DH sur un véhicule de 3 ans.

Cherchez : "base d'indemnisation" ou "valeur du véhicule".

5. Le délai de déclaration de sinistre

La plupart des contrats exigent une déclaration dans les 5 à 10 jours ouvrés suivant le sinistre. Dépasser ce délai peut entraîner une réduction ou un refus d'indemnisation.

Cherchez : "obligations de l'assuré en cas de sinistre" ou "délais de déclaration".

6. Les exclusions géographiques

Votre assurance auto couvre-t-elle l'Espagne ? Le Sénégal ? La Mauritanie ? La couverture s'arrête souvent aux frontières marocaines, avec parfois une extension Maghreb ou Europe en option.

Cherchez : "étendue territoriale" ou "pays couverts".

La méthode rapide

Si vous n'avez que 5 minutes, faites ceci :

1. Ouvrez votre contrat en PDF
2. Faites Ctrl+F et cherchez "exclusion": lisez chaque occurrence
3. Cherchez "franchise": notez le montant pour chaque garantie
4. Cherchez "délai": notez les délais de déclaration

Ces quatre recherches vous donnent l'essentiel de ce que votre assurance ne couvre pas et ce qu'elle vous coûtera de votre poche.

Ce que Dino fait pour vous

Dino lit votre contrat à votre place. En quelques secondes, l'application extrait toutes vos garanties, vos franchises, vos dates clés, et vous permet de poser des questions précises en français, en arabe ou en anglais.